Интересы членов потребительских кооперативов защитит новый закон

Минэкономразвития подготовило законопроект об особенностях банкротства кредитных потребительских кооперативов.

Сегодня нишу финансовых услуг, не привлекательных для банков, заполняют кредитные кооперативы и другие организации микрофинансирования. В настоящее время в России зарегистрировано более 2000 кредитных кооперативов - объединений на членской, паевой основе физических и юридических лиц. Принятый в прошлом году Закон "О кредитной кооперации" предусмотрел целый ряд финансовых ограничений и нормативов, обязательных для кредитного кооператива и направленных на снижение рисков и обеспечение прозрачности их деятельности, защиту средств пайщиков. Эти меры уже работают на стабильность кредитных кооперативов, однако финансовый кризис, собственные ошибки, недостатки прежнего законодательства, отсутствие долгие годы госрегулирования деятельности кооперативов привели к тому, что сейчас в России несколько десятков кредитных кооперативов находится на разных стадиях процедуры банкротства. И, к сожалению, по существующему законодательству люди, которые принесли в кооператив свои сбережения, находятся в положении значительно худшем, чем вкладчики банков: вкладчики банков получают при банкротстве банка свои сбережения в первую очередь, а пайщики кооператива - только после расчетов с работниками кооператива, бюджетом, всеми другими кредиторами. Поэтому разработанный законопроект направлен прежде всего на защиту интересов физических лиц - членов кооператива, на то, чтобы сполна возвратить им их сбережения. Он предусматривает внесение изменений в два федеральных закона - Закон "О несостоятельности (банкротстве)" и Закон "О кредитной кооперации".

Кредитные кооперативы - это финансовые организации, только особые - кооперативные, то есть член кооператива выступает одновременно и как участник организации-должника (поскольку платит сюда паевые взносы, членские взносы, участвует в работе органов кооператива), и как конкурсный кредитор, если он предоставляет кооперативу займы, приносит сюда свои личные сбережения для хранения и предоставления из них займов пайщикам.

Поэтому законопроект предусматривает особую очередность удовлетворения требований членов кредитного кооператива: предполагается, что требования пайщиков - физических лиц по возврату переданных в кредитный кооператив личных сбережений будут погашаться в первую очередь в размере, не превышающем 700 тысяч рублей. Эта цифра соответствует размеру выплат физическим лицам по системе страхования их вкладов в банках, чтобы пайщик кооператива был не в худшем положении, чем вкладчик банка. Требования по возврату той части сбережений, которая сверх этой суммы, по логике законопроекта будут удовлетворяться в третью очередь в соответствии с п. 4 ст. 134 закона о банкротстве, однако также в приоритетном по сравнению с требованиями юридических лиц - членов кооператива и по сравнению с требованиями внешних кредиторов порядке.

А вот требования по выплате пая будут удовлетворяться только после расчетов со всеми кредиторами кредитного кооператива, при этом руководители кредитного кооператива получат удовлетворение своих требований по выплате пая в последнюю очередь: как известно, капитан покидает терпящий бедствие корабль последним.

Необходимо отметить, что законопроект устанавливает субсидиарную (дополнительную) ответственность руководителей кооператива, а также саморегулируемой организации, в которой данный кооператив состоит (членство в саморегулируемых организациях предусмотрено Законом "О кредитной кооперации" как обязательное условие для кредитных кооперативов). В то же время законопроект предоставляет дополнительные права саморегулируемой организации кредитных кооперативов: она тоже, как и государственный контрольный орган (Минфин России), может подать в арбитражный суд заявление о признании кредитного кооператива - члена данной СРО банкротом.

Решение о назначении временной администрации в кредитный кооператив принимает контрольный орган - Министерство финансов РФ, но по ходатайству саморегулируемой организации, членом которой является такой кредитный кооператив. При этом, если Минфин России осуществляет непосредственный контроль за деятельностью кредитных кооперативов, то такое решение он принимает самостоятельно. По Закону "О кредитной кооперации" непосредственное государственное регулирование предусмотрено в отношении кредитных кооперативов, в которых состоят свыше 5000 пайщиков (физических или юридических лиц), и в отношении кредитных кооперативов второго уровня, то есть кредитных кооперативов, членами которых являются исключительно кредитные кооперативы "первого уровня". Сейчас, пока не сформирована до конца система саморегулирования в кредитной кооперации (норма об обязательном членстве кредитных кооперативов в саморегулируемой организации вступает в силу только 4 августа 2011 года), Минфин России осуществляет непосредственный контроль и за обычными кредитными кооперативами.

Законопроект предусматривает не только особенности банкротства кредитного кооператива, но и меры по его предупреждению. Прописаны дополнительные основания для применения в отношении кредитных кооперативов мер по предупреждению банкротства: это, во-первых, неоднократное в течение 12 месяцев нарушение финансовых нормативов, установленных в соответствии с законодательством о кредитной кооперации; а во-вторых, вынесение контрольным органом (то есть Министерством финансов РФ) предписания о запрете на привлечение денежных средств, прием новых членов кооператива и выдачу займов.

При этом под отказом кредитного кооператива в удовлетворении требований кредиторов по денежным обязательствам понимается не только отказ в удовлетворении требований внешних кредиторов, но прежде всего неспособность кооператива вернуть привлеченные от пайщиков денежные средства и паи. Предусмотрено, что кредитный кооператив вправе для предупреждения банкротства предоставить дополнительные гарантии по возврату привлеченных финансовых средств или установить временный мораторий на привлечение финансовых средств, принятие новых членов кредитного кооператива, предоставление займов. Общее собрание членов кредитного кооператива будет вправе выбрать своего представителя для участия в процессе по делу о банкротстве кредитного кооператива, то есть рядовые пайщики получат дополнительные возможности донести свои требования до лиц, принимающих решения в процессе банкротства.

Законопроект содержит также дополнительные требования к подготовке арбитражного управляющего и руководителя временной администрации (в частности, они должны знать специфику правового положения и банкротства кредитного кооператива), особенности деятельности временной администрации кредитных кооперативов. Таким образом, законопроект призван защитить интересы рядовых граждан, помочь им поверить в систему кредитной кооперации и помочь самой этой системе стать надежнее.